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Pour quelqu’un qui cherche à acheter une maison pour la première fois, les dernières années ont représenté une tâche ardue. Les taux d’intérêt élevés donnent l’impression que ces premiers remboursements sont inquiétants, et la hausse de l’inflation signifie que l’argent est mis de côté, car l’épargne aurait pu de toute façon perdre sa valeur réelle.
La Yorkshire Building Society a estimé que le nombre de primo-accédants était en hausse l’année dernière pour atteindre environ 390 000, mais ce chiffre reste inférieur au pic de 405 000 post-Covid, qui incluait ceux qui achètent avec le soutien du gouvernement et à des taux d’intérêt extrêmement bas.
Depuis lors, les prix de l’immobilier ont également poursuivi leur progression constante, le prix moyen au Royaume-Uni dépassant désormais pour la première fois 300 000 £.
Bien sûr, cela peut varier considérablement selon la taille, le type et l’emplacement de la propriété, mais il s’agit toujours d’un chiffre notable – et même avec la perspective d’un prêt hypothécaire pour faire le gros du travail, les acheteurs potentiels savent qu’il y a un obstacle important qu’ils doivent surmonter eux-mêmes.
Et pourtant, les conditions pourraient être encore une fois légèrement plus favorables cette année.
Dépôts – l’éléphant de 30 000 £ dans la pièce
Demandez à la plupart des gens quelle est la partie la plus difficile de l’achat d’une maison, et il y a de fortes chances que la solution soit d’économiser une caution.
Un petit rappel maintenant : si vous contractez un prêt hypothécaire à 90 pour cent, cela signifie que votre prêt hypothécaire paie cette partie du prix de la maison et que vous payez le reste (10 pour cent) avec votre dépôt. C’est ce qu’on appelle un prêt hypothécaire à 90 pour cent. Une transaction LTV de 75 pour cent nécessite donc un dépôt de 25 pour cent, et ainsi de suite.
Considérons maintenant : les données sur les tendances des prêts hypothécaires, rapportées par l’intermédiaire, montrent que les transactions à 90 % de LTV ont atteint un niveau record, tandis que celles avec des dépôts encore plus petits, obtenant une hypothèque à 95 % de LTV, ont atteint le niveau le plus élevé depuis 2008.
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Et si vous achetez une maison au prix « moyen » à 300 000 £, cela signifie que vous pourriez avoir besoin d’une somme considérable de 30 000 £ économisée comme dépôt de 10 % – et c’est une somme de base qui a découragé même d’essayer.
Mais une nouvelle étude de la Building Society Association (BSA) montre que tout n’est peut-être pas ce qu’il semble être.
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Demandez à votre prêteur quelles offres sont disponibles
Les données d’une nouvelle étude de BSA montrent que plus de la moitié (59 %) des primo-accédants disposent désormais de moins de 10 000 £ d’économies.
Il indique également qu’un tiers des épargnants (32 pour cent) pensent qu’ils ne parviendront jamais à devenir propriétaires, étant donné les problèmes d’abordabilité (cités par 64 pour cent) et d’épargner une caution (53 pour cent), cités comme les principaux obstacles.
Mais en même temps, près de la moitié d’entre eux (47 %) n’ont jamais parlé à un prêteur ou à un courtier pour savoir exactement à quel point ils sont proches ou quelles options s’offrent à eux pour leur situation spécifique. Après avoir vu des offres en direct de sociétés de crédit immobilier qui proposent des options de dépôt nul ou faible, deux demandeurs de logement sur trois (67 %) ont estimé qu’ils étaient beaucoup plus près de concrétiser leur projet.
« Trop de gens renoncent à devenir propriétaires avant même d’avoir parlé à un prêteur – pensant qu’obtenir les clés de leur propre logement est hors de portée », a déclaré la secrétaire économique au Trésor, Lucy Rigby KC MP.
« Mais maintenant qu’il existe des produits plus attrayants et plus flexibles sur le marché, il est normal que les gens soient encouragés à y jeter un autre regard pour voir s’il pourrait y avoir une option qui leur conviendrait. »
La BSA affirme que plus d’un tiers des primo-accédants (35 pour cent) l’année dernière ont obtenu un prêt hypothécaire par l’intermédiaire de ses membres.
Et, du point de vue des acheteurs, il est remarquable qu’au cours des derniers mois, les banques et les sociétés de crédit immobilier prennent des mesures qui pourraient profiter à un plus grand nombre de personnes.
Innovation sur le marché hypothécaire
Bien qu’il existe des prêts hypothécaires disponibles dans certaines circonstances pour la totalité de l’achat d’une maison – des prêts hypothécaires à 100 pour cent – ils sont souvent destinés à des circonstances spécifiques et, naturellement, peuvent s’accompagner de considérations plus larges ; des taux d’intérêt plus élevés sur les remboursements, par exemple.
Même le fait de réunir un petit dépôt peut commencer à réduire ce que vous remboursez, tandis que la semaine dernière, Santander a fait la une des journaux pour avoir mis sur le marché un accord ne nécessitant qu’un dépôt de 2 pour cent – bien qu’il nécessite toujours au moins 10 000 £ d’argent réel économisé. Quoi qu’il en soit, le fait est qu’il s’agit d’une innovation supplémentaire dans le secteur et qu’elle pourrait apporter une solution à certains.
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Mojo Mortgages, un courtier en ligne, l’a qualifié de « défi direct au piège des loyers qui a étouffé une génération d’aspirants propriétaires ».
Les données du même courtier suggèrent que les emprunts LTV plus élevés ont augmenté au cours des deux dernières années, mais il est important de se rappeler qu’un dépôt initial n’est qu’une partie de l’équation.
Les nouveaux types de prêts hypothécaires ne concernent pas toujours les personnes sans dépôt ou les primo-accédants, mais – par exemple – les personnes qui ont de bons antécédents en matière de location ou qui ont un salaire élevé mais n’ont pas encore économisé de grosses sommes.
Abordabilité et environnement plus large
Mis à part le dépôt, l’abordabilité continue est également une question importante à considérer pour les prêteurs. Mais même là, des progrès ont été réalisés.
Nationwide fait partie des nombreuses entreprises qui augmentent leurs multiplicateurs de revenus, en accordant des prêts plus élevés en fonction du rapport entre le revenu et le revenu, ce qui signifie que certaines personnes peuvent emprunter jusqu’à six fois leurs revenus. HSBC offre jusqu’à 6,5 fois plus d’argent à certains hauts revenus, tandis qu’Halifax affirme que son aide aux premiers acheteurs peut lui permettre de prêter jusqu’à 22 pour cent de plus que dans des circonstances habituelles.
En dehors des prêteurs, il y a d’autres bonnes nouvelles potentielles dans la mesure où les taux d’intérêt devraient encore baisser cette année, ce qui pourrait entraîner une concurrence entre les banques et les sociétés de crédit immobilier pour les clients, réduisant ainsi les taux de remboursement de certaines transactions.
Et même si les prix de l’immobilier devraient encore augmenter cette année, c’est généralement le signe d’un marché globalement positif, ce qui est important à long terme et évite des situations de fonds propres négatifs pour les acheteurs à long terme.
« Les sociétés de crédit immobilier aident les gens à acquérir leur premier logement depuis plus de 250 ans, et cela n’a pas changé. Nous sommes toujours innovateurs, toujours flexibles et toujours concentrés sur les vraies personnes et les défis auxquels elles sont confrontées », a déclaré Paul Broadhead, responsable des prêts hypothécaires à la BSA.
« Une simple conversation avec une société de crédit immobilier ou un courtier hypothécaire pourrait ouvrir des portes dont vous ne réalisez peut-être pas l’existence. »
Source:
www.independent.co.uk