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De nombreux épargnants Isa se voient offrir une opportunité cruciale d’utiliser la totalité de leur allocation de 20 000 £ en espèces au début de la nouvelle année fiscale.
À compter du 6 avril, l’allocation annuelle pour adultes permet aux particuliers de déposer jusqu’à 20 000 £ dans un Isa, offrant ainsi un véhicule d’épargne fiscalement avantageux.
Cependant, cette fenêtre d’opportunité est appelée à se rétrécir pour beaucoup. À partir du 6 avril 2027, même si l’allocation Isa annuelle globale de 20 000 £ sera maintenue, les adultes de moins de 65 ans verront leurs contributions en espèces Isa plafonnées à 12 000 £. Les 8 000 £ restants de leur allocation devront alors être dirigés vers des actions et des actions.
En revanche, les épargnants âgés de 65 ans et plus continueront de bénéficier de la limite totale de souscription de 20 000 £ pour un Isa en espèces.
Catherine Wray, responsable de l’épargne chez Leeds Building Society, a déclaré : « Ce sera la dernière année où la limite d’exonération d’impôt sur les Isas en espèces restera à 20 000 £ pour tous.
« En avril prochain, il sera réduit à 12 000 £, sauf si vous avez plus de 65 ans, auquel cas il n’y a aucun changement.
« L’objectif est d’encourager les gens à investir en offrant un emballage plus élevé en franchise d’impôt sur d’autres titres tels que les actions et les actions, mais l’épargne en espèces reste très importante. »
Elle a ajouté : « L’épargne Cash Isa reste indispensable ; elle permet d’atteindre les objectifs d’épargne, donne aux gens stabilité et résilience financière pour leur permettre d’envisager d’investir au bon moment pour eux.
« Dans un monde incertain, la sécurité apportée par l’épargne apporte une sécurité psychologique aux consommateurs, puisqu’un tiers d’entre eux hésitent à investir en raison de l’instabilité mondiale.
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« En fait, 49 % des personnes interrogées ont déclaré qu’elles étaient attirées par l’épargne en espèces pour son accessibilité, 46 % pour ses rendements prévisibles et 45 % pour sa simplicité, qui contribuent à réduire le stress financier.
« Le début de l’année fiscale est le moment idéal pour revoir vos objectifs financiers et vous assurer que vos plans y correspondent toujours.
« Pensez à votre allocation d’épargne personnelle, vérifiez combien vous pouvez épargner ou investir de manière fiscalement avantageuse et assurez-vous d’utiliser les options qui s’offrent à vous.
Michelle Holgate, directrice et gestionnaire de patrimoine chez RBC Brewin Dolphin, a déclaré que la réduction de 40 % de la limite annuelle d’Isa en espèces pour les moins de 65 ans en 2027 « représente un changement potentiellement important dans le paysage de l’épargne et de l’investissement au Royaume-Uni, mais notre récente enquête montre que 50 % des épargnants ne sont pas conscients de ce changement ».
Elle a ajouté : « Nous savons que différentes personnes ont différents niveaux d’appétit pour le risque, et investir en bourse s’accompagne d’une possibilité de pertes comme de gains.
« Comprendre sa capacité émotionnelle et financière à résister à ces fluctuations est essentiel pour choisir la bonne approche. »
Les Isas permettent aux gens de protéger leur épargne et leurs investissements de l’impôt.
Une autre façon pour les épargnants de bénéficier d’allégements fiscaux sur leurs fonds est l’allocation d’épargne personnelle (PSA), et la nouvelle année fiscale marque le dixième anniversaire de son lancement.
L’allocation, qui est restée statique, permet aux personnes de percevoir des intérêts sur leur épargne sans payer d’impôt sur celle-ci. Les contribuables au taux de base peuvent gagner jusqu’à 1 000 £ d’intérêts par an, tandis que les contribuables au taux plus élevé peuvent gagner jusqu’à 500 £ au titre de l’abattement non imposable.
Selon Moneyfactscompare.co.uk, les épargnants recevant désormais il y a un an les intérêts d’une obligation d’un an de premier ordre qui payait 4,58 % sur un dépôt de 20 000 £ auraient gagné 916 £, dépassant le PSA de 500 £ pour les contribuables au taux plus élevé, et se retrouvant juste en dessous du PSA de 1 000 £ pour les contribuables au taux de base.
Pendant ce temps, un investissement de 20 000 £ dans le meilleur Isa en espèces sur un an qui payait 4,45 % aurait rapporté 890 £ en franchise d’impôt.
Rachel Springall, experte financière chez Moneyfactscompare.co.uk, a déclaré que les niveaux de PSA n’avaient « pas évolué avec le temps ».
Elle a déclaré : « Les Cash Isas n’ont pas tendance à payer des taux trop différents de ceux des non-Isas à cette période de l’année, en raison de la forte pression visant à améliorer les offres pendant la saison Isa.
« Donc, en réalité, quelqu’un qui a ou est sur le point de gravir une tranche d’imposition sur le revenu serait sage d’utiliser son allocation Isa en espèces, ou de la perdre. »
Elle a ajouté : « Les 10 dernières années ont montré aux consommateurs l’importance de se constituer un pécule sain pour les aider à braver les tempêtes économiques, cela contribue à la résilience financière et à atténuer le recours à l’endettement à court terme. »
Alice Haine, analyste en finances personnelles chez Bestinvest by Evelyn Partners, a déclaré que même si le PSA « était adéquat lorsque les taux d’intérêt étaient à des niveaux historiquement bas, les taux d’intérêt élevés de ces dernières années, combinés au gel des seuils d’impôt sur le revenu, signifient que de plus en plus de personnes se retrouvent redevables de l’impôt sur les intérêts de l’épargne à mesure que les salaires augmentent et que les particuliers passent à des tranches d’imposition plus élevées.
Elle a ajouté : « En fait, pour chaque tranche de 100 £ d’intérêts gagnés au-dessus du PSA sur un compte d’épargne standard, un contribuable au taux de base ne conserve que 80 £…
« En fin de compte, personne ne devrait payer d’impôt sur les intérêts de son épargne s’il dispose d’une allocation Isa inutilisée. »
Mme Haine a également déclaré qu ‘«il peut être justifié de détenir trop de liquidités», ajoutant: «Bien qu’un Isa en espèces puisse bien fonctionner pour les besoins à court terme ou pour ceux qui ont besoin d’accéder à leur argent au cours des cinq prochaines années, un Isa en actions et en actions peut être une meilleure solution pour les épargnants à long terme qui recherchent des rendements supérieurs à l’inflation.
« Un horizon temporel minimum de cinq ans est recommandé aux investisseurs qui envisagent un investissement en actions et actions, ce qui est important si l’on considère que les marchés financiers, en particulier les actions, peuvent être volatils sur des périodes à court terme, mais ont historiquement généré des rendements réels beaucoup plus élevés – c’est-à-dire des rendements qui dépassent l’effet de l’inflation – que les liquidités sur le long terme.
« Même si, pour les personnes réfractaires au risque, l’épargne liquide peut paraître plus sûre et être facilement accessible, elle peut limiter le potentiel de croissance du patrimoine en termes réels. »
La valeur des investissements peut augmenter ou diminuer et les investisseurs peuvent récupérer moins que ce qu’ils ont investi.
Derence Lee, directeur financier de Shepherds Friendly, a déclaré que les actions Isas « pourraient être mieux adaptées à ceux qui cherchent à accroître leurs investissements à moyen et long terme, en offrant un accès à une large gamme de fonds adaptés à différents objectifs, appétits pour le risque et budgets ».
Source:
www.independent.co.uk
