Auteur: De Groote – De Man
Le 11 juin 2025, la loi du 5 juin 2025, importante pour les entrepreneurs car elle introduit de nouvelles obligations en matière de recours aux cautions et garanties dans les contrats commerciaux contenant le titre 1 « Garanties personnelles » du livre 9 « Valeurs mobilières » du Code civil, a été publiée au Moniteur belge. Cette loi comprend les nouvelles règles relatives aux cautions personnelles, garanties et autres sûretés personnelles. Le règlement sur les garanties sera inclus dans le titre 2 et n’a pas encore été approuvé.
Le nouveau cadre juridique est dans une large mesure une codification (en d’autres termes : la pratique existante est désormais inscrite dans la loi) des solutions existantes, notamment en ce qui concerne les (anciennes) cautions. De plus, des pratiques étaient inscrites dans le droit que les entreprises utilisaient depuis des années mais qui n’avait jusqu’à présent aucune base juridique claire (lire : les titres autonomes).
En substance, on distingue trois types de titres personnels :
L’accessoire de sécurité personnelle ;
La sécurité personnelle autonome ;
Ceci est expliqué plus en détail ci-dessous.
Cautionnement : nouvelles règles à partir de 2026 – qu’est-ce qui va changer ?
La caution classique – où quelqu’un garantit personnellement la dette d’autrui – recevra de nouvelles règles et un nouveau nom : « sûreté personnelle accessoire ». Le législateur souligne que cette garantie est pleinement liée à l’accord principal. Il s’ensuit notamment que le garant peut invoquer des exceptions à l’encontre du créancier dont le débiteur principal peut également se prévaloir :
le règlement de la dette ;
Un changement important : désormais, toute sûreté personnelle est présumée être une caution sauf preuve contraire du créancier. Quiconque souhaite une garantie autonome doit le préciser clairement dans le contrat. Ceci est à l’avantage de la personne qui assure la sécurité. Car le garant peut se prévaloir des exceptions susmentionnées, alors que le garant ne le peut pas.
Caution de toutes les sommes (montant maximum requis) Pour les cautions couvrant toutes les dettes possibles (anciennement appelées cautions « toutes sommes ») :
vous devez désormais toujours indiquer un montant maximum. Cela offre plus de certitude à toutes les parties impliquées ;
Si vous ne le faites pas, le cautionnement n’est pas nul, mais la caution ne reste responsable que des dettes qui existaient déjà au moment de la conclusion du cautionnement ;
il n’est plus responsable des obligations ultérieures du débiteur principal.
Nouveauté également :
Si, en tant que créancier, vous souhaitez faire appel à un garant, vous devez d’abord avertir formellement le débiteur principal et en informer le garant ;
cela évite aux garants d’être surpris par des demandes de paiement soudaines ;
Toutefois, cette règle est de droit additionnel si bien que cette obligation peut être exclue contractuellement.
Les garanties et autres garanties sont officiellement reconnues
Bonne nouvelle pour les entrepreneurs : les pratiques que vous utilisez depuis des années ont enfin une base légale officielle. Pensez aux garanties bancaires, aux déclarations de favoritisme des sociétés mères ou aux situations dans lesquelles plusieurs parties agissent en tant que garants conjoints.
Pour les garanties autonomes – souvent utilisées dans le commerce international (il s’agit de garanties où le garant doit en principe payer « à première demande », sans discussion sur le contrat sous-jacent) ou pour les grands projets – des règles claires s’appliquent désormais, mais qui sont toutes soumises à un droit complémentaire :
une liberté contractuelle illimitée s’applique ici, étant entendu que les parties doivent tenir compte de la doctrine des clauses illégales ;
par exemple, le garant dispose d’un délai de paiement légal de 8 jours après appel ;
les parties peuvent contractuellement raccourcir ce délai ;
Cependant, un délai de paiement très court risque d’être frappé par une clause manifestement déséquilibrée entre entreprises (Article VI.91/3 CEL).
Important pour les banques et autres garants : vous devez refuser les abus évidents ou les demandes de paiement frauduleuses.
Après paiement, le garant peut demander réparation auprès de la personne qui a demandé la garantie. En principe, il se met à la place du créancier afin qu’il puisse également compter sur toute hypothèque que le créancier a sur le débiteur principal. Ce caractère dit subrogatoire peut être contractuellement exclu dans le cas d’une garantie autonome. Ceci n’est pas possible avec une sûreté accessoire (garantie) d’où le caractère subrogatoire du droit impératif.
Enfin, ces garanties ne peuvent pas être simplement transférées à des tiers.
Protection supplémentaire pour les consommateurs qui fournissent un garant
Si votre entreprise fait affaire avec des particuliers qui se portent garants, des règles de protection strictes s’appliquent. Les consommateurs ne peuvent fournir que des cautions – toutes les autres formes de garanties personnelles (lire : garanties autonomes) sont automatiquement converties en cautions avec leurs règles de protection.
La question de savoir si une personne est considérée comme consommateur est appréciée sur la base de la définition de l’article I.1, 1° WER et du critère dit de spécialisation. Cela signifie que pour cette évaluation, la destination de la garantie doit être prise en compte.
La question intéressante est de savoir si les dirigeants ou actionnaires d’une entreprise sont considérés comme des consommateurs lorsqu’ils garantissent un prêt de cette entreprise. Ce n’est pas le cas lorsque l’administrateur ou l’actionnaire peut exercer une influence substantielle sur la prise de décision de la personne morale. Il existe une présomption légale de contrôle lorsqu’on dispose de la majorité des droits de vote ou du droit de nommer ou de révoquer la majorité des administrateurs. Un pouvoir de contrôle peut également découler des statuts ou d’un accord avec la société.
Le bénéficiaire de la caution doit :
informer les consommateurs suffisamment à l’avance sur les risques ;
rendre compte chaque année de la situation ;
avertir immédiatement si le débiteur principal ne remplit pas ses obligations.
Les frais et intérêts que vous pouvez imputer à un dépôt de consommation sont limités à un maximum de 50 % du montant principal.
Les juges peuvent également intervenir si la caution est manifestement trop lourde pour la situation financière du consommateur.
Cette flexibilité reconnaît que les entreprises ont souvent besoin de personnalisation et évite une bureaucratie inutile dans les affaires. Des règles de protection plus strictes et incontournables ne s’appliquent qu’aux consommateurs.
La liberté contractuelle reste importante
La plupart des nouvelles règles sont complémentaires, ce qui signifie que vous pouvez y déroger si toutes les parties sont d’accord.
Le degré de liberté contractuelle varie selon le type de sûreté : avec les sûretés accessoires et personnelles autonomes, les parties peuvent s’écarter largement ou totalement des règles légales. Ceci est exclu dans le cas des cautions des consommateurs en raison du caractère impératif de ces dispositions.
Entrée en vigueur au 1er janvier 2026 : le temps des préparatifs
Les nouvelles règles entreront en vigueur le 1er janvier 2026 pour les titres personnels souscrits à compter de cette date. Les garanties personnelles souscrites avant cette date restent soumises à l’ancien régime.
Vous disposez donc encore de quelques mois pour adapter vos modèles de contrat et vos conditions standards.
Vous devez respecter les règles empiriques suivantes :
Revoyez vos modèles de contrats : veillez à ce que les cautions et garanties soient clairement formulées selon votre qualité de créancier ou de garant ;
Mettre en place des montants maximaux : il faudra désormais toujours fixer un plafond pour les cautions « toutes sommes » ;
Ajustez vos procédures : assurez un système pour informer les garants en temps utile ou excluez cette obligation ;
Formez vos équipes : les collaborateurs qui travaillent notamment auprès des consommateurs doivent connaître les nouvelles obligations d’information ;
Un expert parle
« Cette modification de la loi oblige les entreprises à traiter de manière beaucoup plus consciente les garanties personnelles. Quiconque rationalise maintenant ses modèles de contrat évitera les discussions et renforcera sa position de négociation à l’avenir. » – M. Steve Deu Customconseiller en droit des sociétés
Conclusion : qu’est-ce que cela signifie pour votre entreprise ?
Cette modernisation apporte plus de clarté et de sécurité juridique dans la vie économique belge, tout en offrant une meilleure protection aux personnes vulnérables. Les mois à venir sont cruciaux pour préparer votre entreprise à ces changements.
Source : De Groote – De Man
